當個人面對沉重的財務壓力而無法償還債務時，申請破產成為一種合法的解決方案。其主要目的是協助那些無法償還債務的人士重新開始他們的生活。然而，這一決定對申請者的財務狀況及未來生活將產生深遠的影響。本文將探討香港的破產申請程序、其利弊以及對日常生活的影響，幫助您在考慮是否申請破產之前，更全面地理解破產的複雜性及其潛在後果。
甚麼是破產？
破產是一種法律程序，當個人無力償還其債務時，可以向法院申請破產。在香港，破產程序受《破產條例》（第6章）規範。破產人的資產將由破產管理署或指定的受託人進行管理，並公平地分配給所有債權人。破產的主要目的是解除債務負擔，幫助債務人重新開始新的生活。誰可以申請破產？
在香港，破產申請主要有兩種途徑：1. 債權人破產呈請
若債權人認為債務人無力償還債務，可向高等法院提交一份債權人破產呈請書，要求法院宣佈債務人破產。根據《破產條例》第 6 條，債權人呈請的債務金額必須至少 $10,000，而且該債務必須是無擔保的。
2. 債務人自願申請
當個人意識到自己無法償還債務時，可以自願向高等法院提交破產呈請書，主動申請破產。 根據《破產條例》第10條，不論債項總額多少，債務人均可提出破產申請，這與債權人申請的最低金額要求有所不同。
2013年至2023年所發出的破產令數字
破產的好處與壞處
破產的好處:
1. 法律保護：破產令頒布後，債權人不得再追討欠款。
2. 重新開始：破產有助於債務人擺脫經濟困境，重新規劃財務。
3. 減少心理壓力：不再面對持續的債務追討，從而改善生活質量。
破產的壞處:
1. 信貸紀錄受損：破產會對個人的信貸紀錄造成長期的負面影響，這將影響未來申請貸款、信用卡或其他金融服務的能力。
2. 資產被接管：破產後，破產人的資產將被受託人接管並變賣，用於償還債務。
3. 財務受監管：破產期間，破產人的財務活動會受到受託人的監管，包括收入、支出及資產的處理，這會限制其財務自由。
4. 影響職業選擇：某些專業資格和職位在破產期間也可能受到限制，例如銀行業、會計師或公司董事職位。
5. 影響個人聲譽：對個人聲譽造成一定的損害。
申請破產的程序
(1) 債權人需要先向欠債人發出一份「法定要求償債書」並送交予欠債人。(2) 在送交「法定要求償債書」之 3 星期後，如欠債人仍無力償還債項給債權人， 債權人便可向法庭提交破產呈請書申請欠債人破產。欠債人會隨後被通知法庭聆訊日期。
(3) 債權人須向高等法院繳付法庭費用 1,045元 及向破產管理署繳付12,150元的按金用以支付破產管理署署長（或受託人）的費用及開支。
(4) 債權人必須將破產呈請書之法庭蓋印副本送交破產管理署及欠債人。
(5) 法庭展開聆訊，如欠債人不能提出合理的反對理由 ， 或債權人及欠債人雙方不能達成和解，法庭便會向欠債人頒布破產令 。
破產令頒布後，欠債人的資產便將會由一位受託人 (可由破產管理署署長擔任) 接管並變賣套現。資產變賣後所獲得之款項將會分發給各債權人作為償還債項。在破產令生效期間，破產人之部分收入(即扣除生活開支後) 亦會被用作償還債項。當破產令解除後，欠債人便無須償還破產前的所有債項。
破產的替代方案
在決定申請破產之前，您應考慮其他可行的解決方案，例如：1. 個人自願安排/債務重組（IVA, Individual Voluntary Arrangement）
IVA是一種法律認可的債務重組方案，債務人需首先透過會計師或律師對其財務狀況進行評估，如評估為正面，便可以向法院申請個人自願安排 "IVA"，並向法院及債權人提出還款建議。在經過法院聆訊及頒布臨時命令後，將召開債權人會議就提出的還款方案進行協商。根據 《破產條例》第20H條，如債務人的IVA建議獲得法院批准，並在債權人會議上獲得超過75%債權價值的出席債權人投票通過，則該IVA建議對所有債權人都具法律約束力。
債務人需指定一位代名人來執行和監督有關IVA的事宜，並需向該代名人提交IVA建議書及資產負債狀況的說明書。債務人可委託律師協助辦理相關文件。
2. 債務舒緩計劃
債務人可以委託律師向銀行提出還款計劃，商討債務還款方案。舉例，申請減低利息或延長還款期。債務人必須有穩定的工作收入，此計劃無需透過法庭處理。
3. 結餘轉戶計劃
許多人面對的債項主要來自信用卡的欠款，如果只支付最低還款額，高達30%以上的利息會導致欠款不斷增加。要解決此困境，最佳的方法是向銀行申請將所有信用卡的結餘轉換為一筆私人貸款，把債務集中處理。這樣可以顯著節省利息支出，亦可以減少每月的還款壓力。
如何取得「破產解除證明書」?
根據 香港法例 第6A章《破產規則》第92條，已獲解除破產的人士可向高等法院申請「破產解除證明書」，但首先要獲取一封《不會就高等法院簽發該證明書提出反對的確認信》( 簡稱 "不反對確認信" ) ，以辦理申請「破產解除證明書」。現可於 網上申請「不反對確認信」。結論
總體而言，破產制度旨在為那些無法償還債務的人提供解決方案，然而，這是一個影響深遠的決定，因此建議尋求專業的法律或財務顧問的協助。在申請破產之前，您應全面了解相關的法律規條及可能帶來的後果，同時也應考慮其他可行的替代方案，做出明智的選擇。為保障諮詢者的私隱，請不要將問題寫在此 Blog 內。
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